Wenn Sie eine Immobilie kaufen möchten und dafür einen Kredit aufnehmen müssen, gibt es viele Dinge zu beachten. Neben den monatlichen Raten können Sie auch Sondertilgungen im Vertrag aushandeln. Aber was genau ist eine Sondertilgung und wann ist sie sinnvoll. Wir bei Vamonda liefern Ihnen wichtige Informationen zu diesem Thema. So können Sie eine Entscheidung treffen.
Was ist eine Sondertilgung?
Monatliche Raten zur Rückzahlung sind die Grundlage für die meisten Kredite. Das gilt auch für Immobilienkredite und Baufinanzierungen. Diese Verträge bieten Ihnen in vielen Fällen zusätzlich die Möglichkeit, Sonderzahlungen zu leisten. Diese Beträge kommen dann zu den monatlichen Raten dazu.
Im Vertrag wird festgehalten, wann und wie oft diese Zahlungen möglich sind. Üblich ist zum Beispiel eine jährliche Sondertilgung von bis zu fünf Prozent der ursprünglichen Nettodarlehenssumme. Oder es wird eine Summe genannt, die als Sonderzahlung möglich ist.
Zusätzlich werden im Vertrag auch Vorfälligkeitszinsen benannt. Diese fallen an, wenn Sie höhere Sondertilgungen leisten als vertraglich vereinbart. Die Banken holen sich damit einen Teil der ausgefallenen Zinsen zurück. Wenn Sie eine Sonderzahlung leisten wollen, sollten Sie daher genau auf Ihren Kreditvertrag achten.
Welche Vorteile hat eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung hat verschiedene Vorteile. Darunter fallen diese Punkte:
• Insgesamt weniger Zinskosten
• Größere Flexibilität
• Geringere Vorfälligkeitsentschädigung
• Geringere Gesamtlaufzeit des Kredits
• Eventuell lohnender als ein Sparbuch
Weniger Zinskosten
Zinsen berechnen sich immer nach der aktuellen Restschuld. Mit einer Sonderzahlung können Sie diesen Betrag teilweise deutlich reduzieren. Damit verändert sich die Höhe der monatlichen Zahlung nicht. Aber der Anteil der Zinsen an der Rate wird geringer. Aus diesem Grund können Sie nach einer Sonderzahlung jeden Monat einen größeren Teil tatsächliche Tilgung leisten.
Größere Flexibilität
Die Sondertilgung kann Ihnen eine erhebliche finanzielle Flexibilität bieten. Sie können dadurch in finanziell besseren Zeiten Ihre Kredite schneller abzahlen. Aber Sie müssen diese Möglichkeit nicht nutzen, wenn es gerade nicht so gut läuft. Damit haben Sie eine größere Kontrolle über Ihre finanzielle Situation.
Geringere Vorfälligkeitsentschädigung
Wie schon erwähnt, zahlen Sie einer Bank eine Entschädigung, wenn Sie Kredite vorzeitig ablösen. Eine vereinbarte Sondertilgung reduziert diese Gebühren.
Geringere Gesamtlaufzeit des Darlehens
Sonderzahlungen verringern die Restschuld. Aus diesem Grund können Sie Ihren Kredit schneller abbezahlen. Auch die monatliche tatsächliche Tilgung wird höher. Das beschleunigt das Abzahlen zusätzlich. Dadurch können Sie auch schneller eine Grundschuld löschen lassen, sodass sie nicht mehr im Grundbuchauszug erscheint.
Besser als das Sparbuch
Dieser Punkt hängt von den aktuell üblichen Zinsen ab. Im Moment erreichen Sie durch ein Sparbuch oder ein Tagesgeldkonto nur niedrige Zinsen. Die Belastung durch einen Kredit ist meist deutlich höher. Daher lohnt es sich, die Sondertilgung zu nutzen und die Belastung zu reduzieren.
Welche Nachteile hat eine Sondertilgung?
Ob eine Sonderzahlung Nachteile hat, hängt von verschiedenen Dingen ab. Einige Banken erheben Zusatzzinsen nach einer Sonderzahlung. Dadurch können einige Vorteile verringert oder ausgehebelt werden.
Die Zahlungen sind auch dann nicht sinnvoll, wenn Sie hohe Zinsen auf einem Sparbuch oder Tagesgeldkonto erreichen können. Dann sollten Sie freie Geldbeträge sparen und die üblichen monatlichen Raten zahlen. Aus diesem Grund sollten Sie vor der Nutzung der Sondertilgung immer genau überlegen.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung?
Der beste Zeitpunkt für eine Sonderzahlung ist nicht immer ganz klar. Nehmen Sie sich die Zeit, vorher alle wichtigen Punkte zu bedenken. Planen Sie immer realistisch. Die Sonderzahlungen sollten nicht aus sinnvollen Rücklagen gezahlt werden. Diese brauchen Sie für Notfälle. In manchen Fällen ist es auch sinnvoll, einen schönen Urlaub von zusätzlichem Kapital zu zahlen.
Nutzen Sie Zeiten mit einem niedrigen Sparzins. In diesem Fall ist es sinnvoller, eine Sonderzahlung zu leisten, als viel Geld auf dem Sparbuch liegen zu haben.
Darüber hinaus sollten Sie alle Sonderzahlungen immer im Vorfeld genau überprüfen. Berechnen Sie die passende Höhe des Betrags. Nutzen Sie dafür auch Hilfsmittel wie einen Tilgungsrechner. Oder fragen Sie einen Experten um Rat.
Sind Sondertilgungen in einer Inflation sinnvoll?
Eine steigende Inflation ist nicht unbedingt ein günstiger Zeitpunkt für eine Sondertilgung. Ein Immobilienkredit mit einer niedrigen Zinsrate wird durch die Inflation nicht nachteilig beeinflusst.
Die Inflation wirkt sich erst nachteilig aus, wenn eine Anschlussfinanzierung notwendig wird. Diesen Punkt sollten Sie am besten mit einem Experten besprechen.
Steigende Löhne können Ihnen aber die Möglichkeit geben, einfacher Sondertilgungen zu leisten. In so einem Fall kann die Sonderzahlung sinnvoll sein.
Was müssen Sie bei einer Sonderzahlung beachten?
Wenn Sie eine Sondertilgung leisten wollen, sollten Sie alle bisher genannten Punkte mit einbeziehen. Achten Sie genau auf die Konditionen in Ihrem Kreditvertrag. Bei schwierigen Fragen kann Ihnen ein Experte weiterhelfen.
Lassen Sie sich nach der Sonderzahlung einen angepassten Tilgungsplan geben. Hier finden Sie die aktuellen Zinsen, den Restschuldbetrag und welchen Tilgungsanteil Sie monatlich leisten. Mit diesen Angaben haben Sie einen guten Überblick über Ihre Finanzierung.
Gibt es eine Alternative zur Sondertilgung?
Statt einer Sondertilgung können Sie auch das gesetzliche Kündigungsrecht wahrnehmen. Nach einer zehnjährigen Laufzeit haben Sie grundsätzlich die Möglichkeit, Ihre Finanzierung zu kündigen. Dabei müssen Sie eine Kündigungsfrist von sechs Monaten einhalten.
Wenn Sie das gesetzliche Kündigungsrecht nutzen, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Ein Grund könnte zum Beispiel eine Erbschaft sein. Dann können Sie zumindest einen Teil des Kredites schnell zurückzahlen. Die Restsumme müssen Sie dann durch einen neuen Vertrag finanzieren. Rechnen Sie genau durch, ob sich diese Variante lohnt.
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