Ein Immobilienkredit beläuft sich oft eine große Summe, deren Rückzahlung über einen längeren Zeitraum hinweg erfolgt. Damit Sie nicht den Überblick über das Darlehen verlieren, sollten Sie einen Tilgungsplan haben. Wenn Sie einen Kreditvertrag abschließen, stellt Ihnen die Bank in der Regel einen solchen Plan zur Verfügung. Mit einem Tilgungsrechner können Sie sich aber auch selbst einen Überblick verschaffen.
Wir von Vamonda erklären Ihnen, wie diese Rechner funktionieren und welche Vorteile sie Ihnen bieten.
Was bringt Ihnen ein Tilgungsrechner?
Mit einem Tilgungsrechner gewinnen Sie einen ersten Überblick über die Laufzeit Ihrer Immobilienfinanzierung. Die Berechnungen können Ihnen zeigen, bis wann eine komplette Rückzahlung des Kredites möglich ist. Gleichzeitig können Sie genau beobachten, wie sich verschiedene Faktoren auf die Rückzahlungsdauer auswirken.
Das kann zum Beispiel sinnvoll sein, wenn es zu einer veränderten Zinsentwicklung auf dem Immobilienmarkt kommt. Vor allem am Ende der Zinsbindung können Zinsveränderungen einen entscheidenden Einfluss auf die Rückzahlung Ihres Kredits haben.
Wie funktionieren Tilgungsrechner?
Online-Tilgungsrechner benötigen eine Reihe an Daten, auf deren Grundlage sie einen Tilgungsplan erstellen. Hierunter fallen beispielsweise:
- Das Auszahlungsdatum
- Der Darlehensbetrag
- Der Sollzins
- Die Tilgung (Höhe der Raten oder Monate Laufzeit)
- Frequenz der Ratenzahlungen
- Sollzinsbindung
- Kalkulierter Zins nach der Sollzinsbindung
- Sondertilgungen.
Alle diese Punkte können den Tilgungsplan erheblich verändern: Eine lange Laufzeit ermöglicht niedrige Raten. Hohe Raten sorgen dagegen für eine kürzere Restlaufzeit.
In manchen Tilgungsrechnern können Sie auch eine geplante Änderung der Tilgung angeben. So können Sie schnell einsehen, wie diese Änderung die restliche Laufzeit des Kredits beeinflusst. Ein Beispiel dafür ist eine tilgungsfreie Zeit direkt am Anfang der Finanzierung.
Die Frequenz der Ratenzahlungen gibt an, in welchen Abständen Sie die Raten begleichen müssen. Bei den meisten Krediten ist eine monatliche Zahlung üblich. Es gibt aber auch Finanzierungen mit vierteljährlichen, halbjährlichen oder jährlichen Zahlungen.
Bei einem Immobilienkredit wird oft eine Sollzinsbindung von 5, 10 oder 15 Jahren vereinbart. Bei einem Volltilgerdarlehen entspricht diese Zeit der Laufzeit. Oft ist es aber nicht möglich, die komplette Darlehenssumme innerhalb des Zeitraums der Sollzinsbindung abzubezahlen.
Bei einigen Tilgungsrechnern können Sie darüber hinaus noch weitere Angaben machen. So besteht manchmal die Möglichkeit, Bearbeitungsgebühren oder andere zusätzliche Kosten zu erfassen. Diese werden dann oft am Anfang bei der Auszahlung fällig.
Was ist ein Tilgungsplan?
Der Tilgungsplan ist eine Art Gesamtübersicht über die Laufzeit eines Kredits. Er zeigt Ihnen, wie sich die im Kreditvertrag vereinbarte Parameter im Laufe der Zeit verändern.
- Wenn Sie mit Ihrer Bank beispielsweise eine Annuitätentilgung vereinbart haben, zahlen Sie jeden Monat eine gleich hohe Rate zurück. In einigen Fällen erfolgen die Ratenzahlungen auch alle drei Monate. Am Anfang der Rückzahlungszeit dienen die Ratenzahlungen dabei vor allem der Rückzahlung der Zinsen. Nur ein kleiner Anteil wird aufgewandt, um die Restschuld zu tilgen Mit der Zeit wird der Tilgungsanteil dann immer größer und die Restschuld wird immer kleiner. Im Tilgungsplan sind diese Verhältnisse genau aufgeschlüsselt. So wissen Sie immer, an welcher Stelle der Rückzahlung Sie gerade stehen.
- Bei einer Ratentilgung sieht der Plan vor, dass Sie immer den gleichen Tilgungsanteil leisten. Dazu kommt ein zusätzlicher Betrag für die Zinsen. Dieser zweite Betrag wird mit einer abnehmenden Restschuld immer kleiner. Dadurch sinkt auch der Betrag, den Sie pro Zahlung leisten müssen.
- Eine andere Art der Rückzahlung ist die endfällige Tilgung. Bei diesem Rückzahlungsplan zahlen Sie im Laufe der Zeit immer nur die Zinsen. Die Kreditsumme zahlen Sie am Ende auf einmal zurück. Diese Form der Tilgung ist nur dann sinnvoll, wenn Sie damit rechnen können, einen größeren Geldbetrag zu erhalten.
Wie wirkt sich eine Sonderzahlung im Tilgungsrechner aus?
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung, die Sie unabhängig von den normalen Ratenzahlungen leisten. Auf diese Weise können Sie den Kredit womöglich schneller abbezahlen – und weitere Zinsen vermeiden. Wenn die Restschuld dadurch sinkt, verändert sich bei einer Annuitätentilgung der Tilgungsanteil. Er steigt, weil sich der Anteil der zu zahlenden Zinsen verringert. Dadurch verkürzt sich auch die Laufzeit.
Bei einer Ratentilgung sinkt der monatliche Betrag nach einer Sonderzahlung schneller. Das liegt an den geringeren Zinsen, die Sie zahlen müssen. Auch hier nimmt die Laufzeit ab.
Bedenken Sie jedoch, dass nicht jede Bank Sondertilgungen anbietet. Diese müssen in der Regel schon im Vertrag vereinbart werden. Üblich ist eine jährliche Sonderzahlung von bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme. Wenn Sie ohne eine solche Vereinbarung Sonderzahlungen leisten wollen, müssen Sie oft eine Gebühr bezahlen. Auch bei einer vorzeitigen Rückzahlung der Gesamtsumme können Gebühren anfallen.
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- Was müssen Sie beachten, wenn Sie eine Immobilie kaufen wollen?
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- Was ist eine Baugenehmigung?
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